Des cartes, une marge, deux prêts personnels. Vous payez chaque mois sans faute, mais les minimums couvrent à peine les intérêts. On regroupe tout en un seul paiement hypothécaire, basé sur la valeur de votre maison plutôt que sur votre revenu d'emploi.
Un prêteur encadré, pas un prêteur de garage
Notre promesse 4/24/7
Jour 0
Vous avez peut-être déjà essuyé un refus, et chaque demande a laissé une trace de plus à votre dossier. Ici, cinq questions approximatives suffisent, et rien n'est vérifié à votre bureau de crédit avant que vous ayez vu votre résultat.
Jour 1
Votre banque calcule un ratio d'endettement, voit cinq dettes, et refuse. Nous, on regarde d'abord l'équité accumulée dans votre propriété depuis des années. C'est elle qui détermine ce qu'on peut faire, et elle, elle n'a pas bougé.
Jour 2
Le taux, les frais et le terme sont écrits dans la preuve d'approbation. C'est plus cher qu'une hypothèque de banque, et nettement moins qu'une carte à 22 %. Vous comparez, et vous pouvez refuser.
Jour 5
Notre plateforme réclame les pièces manquantes automatiquement et vous notifie à chaque étape : souscription, évaluation, notaire, déboursement. Vous arrêtez de rappeler pour savoir où c'est rendu.
Jour 7
Le but n'est pas que vous restiez chez nous. Le but est d'arrêter l'hémorragie, de vous laisser 18 à 24 mois pour rebâtir votre dossier, puis de retourner vers une banque A ou B. On planifie cette sortie avec vous dès le premier appel.
Un tiers de notre volume
Les dettes s'accumulent rarement d'un coup. C'est une année difficile, une réparation imprévue, un enfant à aider, puis les minimums qui deviennent la norme. Sur nos quatre types de clients, les situations de crédit tendues représentent environ le tiers de nos dossiers.
Ce qu'on regroupe
À 19 ou 22 %, le paiement minimum sert surtout à payer les intérêts. Le solde, lui, reste presque intact d'une année à l'autre.
Pratique au début, jamais remboursée ensuite. Le taux a monté deux fois depuis que vous l'avez ouverte.
Le meuble, la thermopompe, les deux voyages. Chacun avec son paiement et sa date, chaque mois.
Les soldes partis chez une agence, avec les appels qui viennent avec. On les règle au déboursement.
Les arrérages qui s'accumulent sur la maison elle-même, avec les intérêts de la municipalité.
Additionnez tout, approximativement. Vous verrez en 90 secondes ce que le regroupement donnerait par mois.
Voir mon allègement
Soyons honnêtes
Vous transformez des dettes personnelles en dettes garanties par votre propriété. C'est exactement ce qui fait baisser le taux, et c'est aussi ce qui augmente l'enjeu. Il faut le dire clairement avant, pas après.
Ça vaut la peine quand le regroupement arrête réellement l'hémorragie et que votre budget mensuel balance ensuite. Ça ne vaut pas la peine si le problème est que les dépenses dépassent les revenus, parce qu'un nouveau prêt ne règle pas ça.
Le questionnaire vous le dira franchement. Il donne aussi des feux rouges.
La plupart des plans de gestion de dettes échouent parce qu'ils négocient les paiements sans toucher aux taux. Ici, le taux tombe réellement, les créanciers sont payés au complet par le notaire, et il ne reste qu'un seul paiement. C'est une mécanique différente, pas une autre promesse.
Non, tant que le paiement est fait. C'est une hypothèque comme les autres, avec les mêmes protections légales, et c'est précisément pour éviter les saisies qu'on intervient tôt. Ce qui met une maison en danger, c'est de laisser des arrérages et des jugements s'accumuler.
Bien que les cotes de crédit comptent, nous considérons la situation dans son ensemble. C'est d'abord l'équité de la propriété qui détermine si un regroupement tient debout. Une maison possédée depuis quinze ans a souvent beaucoup plus d'équité que ce que les gens pensent.
Les grandes régions du Québec. Ailleurs, certains dossiers passent quand même au cas par cas : soumettez-le, la réponse est gratuite.
Questions fréquentes
Non. Aucune vérification n'est effectuée à votre dossier de crédit pour obtenir le résultat. Une enquête n'a lieu que plus tard, après que vous ayez accepté d'aller de l'avant.
Oui. C'est le notaire qui acquitte les soldes au déboursement, à même le financement. Les comptes sont réglés au complet, pas négociés à rabais, ce qui évite les marques supplémentaires à votre dossier.
S'il est copropriétaire de la maison, oui : toute hypothèque exige la signature de tous les propriétaires au titre. Si la propriété est à votre seul nom, la question de la résidence familiale peut quand même s'appliquer. Le notaire vous expliquera précisément ce qui s'applique à votre situation.
Il compte, mais il ne décide pas. L'approbation repose d'abord sur la valeur de votre propriété et l'équité disponible. C'est ce qui permet de dire oui à des dossiers que les banques refusent sur la seule base du ratio d'endettement.
Généralement de 18 à 24 mois, le temps que le dossier de crédit se replace une fois les dettes réglées, puis vous retournez vers une banque A ou B à un taux normal. La stratégie de sortie fait partie du plan dès le premier appel.
On vous le dira, et le questionnaire aussi. Si les dettes dépassent largement l'équité disponible, ou si le budget mensuel ne balance pas une fois les dettes réglées, un nouveau prêt aggraverait la situation. Dans ce cas, un conseiller en redressement financier ou un syndic autorisé en insolvabilité est le bon interlocuteur.
La grande majorité de nos dossiers arrivent par un intermédiaire financier, et dans une situation comme la vôtre un bon courtier vaut souvent son pesant d'or, surtout pour organiser la sortie vers une banque. Si vous n'en avez pas et que vous en voulez un, indiquez-le dans le questionnaire et on vous en réfère un.
Prochaine étape
Aucune enquête de crédit, aucun engagement. Des fourchettes approximatives suffisent.
